मेरा Cheque Bounce क्यों हुआ? RBI Return Reason Codes Explained (2026)
Cheque वापस आता है. उससे stapled, एक पतली slip — return memo — और उस पर, पूरी explanation जो आपका bank सोचता है कि आप deserve करते हैं: "Reason: 12."
बारह. बस. कोई sentence नहीं, कोई suggestion नहीं, कोई hint नहीं कि आपको redeposit करना चाहिए, किसी को call करना चाहिए, या lawyer को call करना चाहिए.
यहाँ वो बात है जो memo आपको नहीं बताता: वो number आपके bank का lazy होना नहीं है. ये RBI की clearing-house rulebook से एक standardised code है — India का हर bank same numbered list use करके cheques return करता है, ताकि machines और clearing systems बिना essays लिखे rejections process कर सकें. जिसका मतलब है कि एक बार आप list पढ़ना सीख जाएँ, देश का हर bounce खुद को explain कर देता है.
तो चलिए list पढ़ते हैं.
Codes कहाँ से आते हैं
जब एक cheque clearing के through present होता है और paying bank उसे refuse करता है, rejection एक reason code के साथ वापस travel करता है जो RBI के clearing-house regulations की एक uniform annexure से drawn है. Codes families में grouped हैं — और family आपको specific number देखने से पहले ही ज़्यादातर बता देती है:
- 01–05: money problems. Drawer का account fund नहीं कर सका या नहीं करना चाहता था.
- 10–17: signature और authority problems. Instruction authentic नहीं लगा.
- 20s: endorsement problems (अब rare).
- 30s: date problems. बहुत जल्दी, बहुत late, या date ही नहीं.
- 33–42: instrument और image problems — physical या scanned cheque खुद fail हुआ (ये CTS territory है).
- 50s: account problems. Account खुद closed, moved, या blocked है.
Decoder से पहले एक important note: same code का मतलब बहुत different consequences हो सकता है इस पर depend करते हुए कि आप cheque की किस side खड़े हैं. हम दोनों views flag करेंगे — payee (आपको bounce मिला) और drawer (आपने cheque लिखा).
Money Codes (01–05) — वो जो काटते हैं
01 — Funds insufficient. Classic. Presentation day पर account में simply पैसा नहीं था. Payee: आप cheque की validity के अंदर re-present कर सकते हैं, पर ये वही code भी है जो Section 138 criminal case arm करता है — return memo के 30 days के अंदर demand notice, और clock real है. Drawer: account fast fund करें और payee से re-present करने को कहें; अभी एक apology बाद में एक lawyer से सस्ती है.
02 — Exceeds arrangement. Account में overdraft या limit arrangement है, और ये cheque उसके past चला जाता. Functionally एक funds problem, 01 की तरह treated — legal exposure समेत.
03 — Effects not cleared, present again. Drawer का account पैसा expect कर रहा है (deposited cheques जो अभी clearing में हैं) जो अभी नहीं पहुँचा. Bank literally आपसे कह रहा है: कुछ दिनों में फिर try करें. Money family का least alarming code.
04 — Refer to drawer. वो famously vague वाला.
"Refer to drawer" banker की politeness है — मतलब "हम pay नहीं करेंगे, जिसने लिखा उससे पूछो क्यों." Practice में ये usually funds family के साथ travel करता है, और courts ने इसे उसी हिसाब से treat किया है.
Historically banks 04 को "no money" के around एक soft wrapper के तौर पर use करते थे (या किसी ऐसी चीज़ के around जो bank spell out नहीं करना चाहता — एक dispute, एक internal flag). Payee: इसे 01 जितनी seriously treat करें. Drawer से directly पूछें, और अगर answer में mumbling है, wait करने के बजाय Section 138 notice clock शुरू करें.
05 — Kindly contact drawer/drawee bank. 04 का cousin — किसी चीज़ को human conversation चाहिए. अक्सर एक hold, एक verification step, या एक flag जो bank counter पर resolve करवाना चाहता है.
Signature Codes (10–17) — Authenticity Problems
10 — Drawer's signature incomplete. 11 — Drawer's signature illegible. 12 — Drawer's signature differs. 13 — Drawer's signature required. 14 — Drawer's signature not as per mandate. एक ही theme के variations: paying bank ने cheque को file पर specimen signature के against compare किया और satisfied नहीं हुआ. Code 12 — differs — सबसे common और सबसे frustrating है, क्योंकि signatures decades में drift करती हैं जबकि bank का specimen card time में frozen रहता है.
Drawer: अगर account खोलने के बाद से आपकी signature evolve हुई है, branch पर अपना specimen update करें — ये एक short form है और problem को permanently end कर देता है. Payee: drawer से re-sign या reissue करने को कहें; और जानें कि Supreme Court ने hold किया है कि signature-mismatch dishonour automatically Section 138 के बाहर नहीं है — एक drawer सिर्फ़ बुरी तरह sign करके liability escape नहीं कर सकता. (Legal line पर ज़्यादा नीचे.)
14 specifically company और partnership accounts के साथ appear होता है — cheque signed था, पर लोगों के उस combination से नहीं जो account mandate require करता है (दो directors, मान लें, जब सिर्फ़ एक ने sign किया). Fix procedural है: mandated signatories को एक fresh leaf पर लाएँ.
17 — Alterations require drawer's authentication. Cheque पर कुछ बिना counter-signature के correct या overwrite हुआ था. CTS rules के under, banks alterations के बारे में conservative हैं — practically, कोई भी visible correction return का ground है (fill-it-right rules जो इससे बचाते हैं). Clean leaf reissue करें; initial करके निकलने की कोशिश मत करें.
Date Codes (30–32) — बहुत जल्दी, बहुत Late, बिल्कुल नहीं
30 — Instrument post-dated. अपनी date से पहले presented. Bank future का cheque pay नहीं कर सकता (post-dated cheques actually कैसे काम करते हैं). Payee: hold करें और date पर या उसके बाद re-present करें.
31 — Instrument out-dated / stale. Mirror image — अपनी date के तीन months से ज़्यादा बाद presented, और cheque dead paper है (validity rules). कोई re-presentation इसे fix नहीं करेगा; सिर्फ़ एक fresh cheque या drawer द्वारा formal revalidation.
32 — Instrument undated / without proper date. कोई date नहीं, एक impossible date, या एक ambiguous. वापस जाता है.
Instrument और Image Codes (33–42) — CTS Mechanics
जब से clearing image-based हुई, returns की एक family purely आपके cheque की picture के बारे में exist करती है:
33 — Instrument mutilated, requires bank's guarantee. फटा, taped, damaged. Collecting bank कभी-कभी guarantee के साथ pass कर सकता है; अक्सर drawer के लिए reissue simpler है.
35 — Clearing house stamp / date required. एक process stamp missing है — bank-side housekeeping, आपकी error नहीं.
37 — Present in proper zone. Instrument गलत clearing grid/zone में गया. Bank-side routing; redeposit usually resolve करता है.
39 — Image not clear, present again with paper. Scan इतना poor था कि paying bank verify नहीं कर सका. Faded ink, low contrast, smudges — यहीं cheap pens और dot-matrix overprinting वापस काटने आते हैं (CTS image-based clearing actually क्या check करती है). Physical cheque call किया जा सकता है.
40 — Present with document. 42 — Paper not received. Process codes — supporting documentation या physical instrument expected था और नहीं पहुँचा.
इस family के across pattern: कोई broke नहीं है और कोई fake नहीं कर रहा — ये mechanical failures हैं, redeposit करके, paper supply करके, या एक cleaner cheque reissue करके fixed. Annoying, alarming नहीं.
Account Codes (50–55) — Serious Family
50 — Account closed. Drawer का account अब exist नहीं करता. ये grave है: closed account पर cheque issue करना squarely Section 138 के अंदर है — courts इसे insufficient funds जितना seriously treat करती हैं, कभी-कभी ज़्यादा, क्योंकि cheque issue करने के बाद account close करना deliberate दिखता है.
51 — Account transferred to another branch. Housekeeping — account move हुआ, सही branch/route पर present करें. CTS के under rarer पर अभी भी appear होता है.
52 — No such account. Cheque पर का account number किसी चीज़ से match नहीं करता. या तो leaf पर typo (misprint, गलत book) या कुछ worse. Drawer के साथ immediately verify करें.
53 — Title of account required. 54 — Title of account wrong/incomplete. Cheque और account records के बीच name/title mismatches.
55 — Account blocked. Frozen — court order, regulator, या bank की अपनी compliance से. Resolve करना drawer की problem है; payee counter पर कुछ नहीं कर सकता.
आप कभी-कभी "payment stopped by drawer" worded returns से भी मिलेंगे — stop-payment instruction अपने ही reason के तौर पर travel करता हुआ. Legally, एक stop-payment bounce अभी भी Section 138 attract कर सकता है अगर underlying debt real है — courts देखती हैं कि payment क्यों stop हुई, सिर्फ़ ये नहीं कि हुई.
Return Reason Codes एक नज़र में
Editor note: Insert this as a Table block in Sanity Studio.
| Code | Reason | Family | Re-present? | Section 138 risk |
|---|---|---|---|---|
| 01 | Funds insufficient | Money | हाँ, validity के अंदर | High |
| 02 | Exceeds arrangement | Money | हाँ, funding के बाद | High |
| 03 | Effects not cleared, present again | Money | हाँ, कुछ दिनों बाद | Low |
| 04 | Refer to drawer | Money | पहले drawer से पूछें | High |
| 05 | Contact drawer/drawee bank | Money | Resolution के बाद | Case-by-case |
| 10–13 | Signature incomplete/illegible/differs/required | Signature | Re-sign/reissue के बाद | Possible |
| 14 | Signature not as per mandate | Signature | Correct signatories के साथ | Possible |
| 17 | Alteration needs authentication | Signature | Clean leaf reissue | Low |
| 30 | Post-dated | Date | Date पर/बाद | No (premature) |
| 31 | Stale (out-dated) | Date | नहीं — fresh cheque चाहिए | No |
| 32 | Undated / improper date | Date | Correction के बाद | Low |
| 33 | Mutilated instrument | Instrument | Usually reissue | Low |
| 35 / 37 | Clearing stamp / wrong zone | Process | हाँ — bank-side | No |
| 39 | Image not clear | CTS image | हाँ, paper के साथ | Low |
| 40 / 42 | Document / paper not received | CTS process | हाँ, paper के साथ | No |
| 50 | Account closed | Account | नहीं | High |
| 51 | Account transferredAccount transferred | Account | Correct route से | No |
| 52 | No such account | Account | पहले verify करें | Deliberate हो तो High |
| 53 / 54 | Account title issues | Account | Correction के बाद | Low |
| 55 | Account blocked | Account | Unblock होने के बाद | Case-by-case |
Legal Line — कौन से Bounces Case बन सकते हैं
वो split जो matter करता है: Section 138 एक real debt के against issue हुए cheque के बारे में है जो drawer के control के अंदर के reasons से fail होता है. Funds insufficient (01, 02), substance में refer-to-drawer (04), account closed (50), और — Supreme Court rulings के per — signature mismatch और stop-payment भी qualify कर सकते हैं, क्योंकि courts code के past conduct को देखती हैं. जो case arm नहीं करता: technical और process returns (image quality, stamps, zones, post-dated cheque की premature presentation).
अगर आप money-family return hold करने वाले payee हैं: demand notice return memo के 30 days के अंदर जाना चाहिए. Memo संभालें — ये foundational document है. Full Section 138 timeline यहाँ है.
अगर आप drawer हैं: हर bounce आपको दोनों sides पर return charges भी cost करता है (banks outward returns के लिए drawer को heavily charge करते हैं — slabs bank से vary करते हैं, और repeat offences escalate होते हैं), और funds-family bounces का pattern cheque facilities withdraw करवा सकता है. Banks repeat ₹1-crore-plus offenders के लिए explicitly empowered हैं, और छोटे scales पर भी quietly ये करते हैं.
जिस दिन Memo आए उस दिन क्या करें
- Code पढ़ें, family ढूँढें. Money, signature, date, image, account.
- Technical family? Mechanically fix करें — redeposit, paper supply, clean reissue. कोई drama नहीं.
- Money या account family? Drawer को एक बार call करें, politely. फिर calendar देखें — आपकी 30-day notice window चल रही है.
- सब कुछ रखें. Original cheque, return memo, deposit slip. Memo की date हर legal deadline drive करती है.
- अगर आप drawer हैं — root cause आज fix करें: account fund करें, specimen signature update करें, या reissue करें. और check करें कि bounce ने charges में आपको क्या cost किया; ये rarely trivial है.
Practice में ज़्यादातर bounces self-inflicted technical returns हैं — leaf पर corrections, faded ink, date games (common mistakes decades में नहीं बदलीं). जो genuinely fixable part है: एक cheque जो printed, validated, और tracked है वो simply codes 10–42 generate नहीं करता.
ज़्यादातर technical returns self-inflicted हैं — और पूरी तरह preventable. Cheqify cheques को bank-accurate layouts, auto amount-in-words, और paper छूने से पहले validation के साथ print करता है — ताकि codes 12, 17, 32 और 39 आपके return memos पर कभी न दिखें. Plus हर issued leaf की full tracking. 100% free. app.cheqify.app पर start करें.
