Demand Draft vs Cheque vs Banker's Cheque — કયો Use કરવો, અને ક્યારે (2026)

Admission office ની notice કહે છે "Demand Draft only." તમે ત્યાં ઊભા છો, bag માં એક perfectly સારી cheque book સાથે, વિચારતા કે જે college તમને seat આપવાનો ભરોસો કરે છે એ તમારા cheque નો ભરોસો કેમ નથી કરતી.

અહીં છે uncomfortable answer: એ દાઝી ચૂક્યા છે. Cheques bounce થાય છે. Drafts નથી થતા. અને એક વાર તમે સમજી જાઓ કે drafts bounce કેમ નથી થઈ શકતા, આખો cheque-vs-DD-vs-banker's-cheque question એક clean idea માં collapse થઈ જાય છે — અને એમની વચ્ચે choose કરવામાં લગભગ દસ seconds લાગે છે.

ચાલો ત્યાં પહોંચીએ.

ત્રણેય Instruments, દરેક One Minute માં

1. Cheque એક instruction છે જે તમે તમારા જ bank account પર લખો છો: "આ person ને આટલું pay કરો." પૈસા તમારા account માં રહે છે જ્યાં સુધી cheque present થઈને clear નથી થતો. જો એ દિવસે પૈસા ત્યાં નથી — એ bounce થઈ જાય છે. Cheque તમારો promise છે, જેની પાછળ તમારા balance સિવાય કંઈ નથી.
2. Demand draft (DD) આને flip કરી દે છે. તમે bank માં જાઓ છો (કે net banking માં click કરો છો), પૈસા પહેલા hand over કરો છો, અને bank એક instrument issue કરે છે જે ખુદ પર drawn છે. જ્યાં સુધી DD exist કરે છે, funds તમારાથી already જઈ ચૂક્યા છે. Payee હવે તમારા પર trust નથી કરી રહ્યો — એ bank પર trust કરી રહ્યો છે.
3. Banker's cheque — જેને pay order પણ કહે છે — demand draft નો stay-at-home sibling છે. Same idea: prepaid, bank દ્વારા issued, bank પર drawn. Traditional difference geography છે. Banker's cheque same city કે clearing zone ની અંદર payable હતો; DD આખા India માં travel કરે છે. જ્યારથી Cheque Truncation System એ clearing ને image-based અને effectively national બનાવી દીધું, આ distinction practice માં blur થઈ ગયું છે — પણ banks હજુ પણ બંનેને separate products તરીકે issue કરે છે, separate (ઘણીવાર pay order માટે સસ્તા) charges સાથે.

બસ આ જ આખી cast છે. હવે એ part જે actually matter કરે છે.

અસલી Difference — Promise કોનો છે?

બાકી બધું હટાવી દો અને ત્રણેય instruments exactly બે piles માં sort થઈ જાય છે:

• તમારો promise: cheque.
• Bank નો promise: DD અને banker's cheque.

દરેક practical difference એ જ split માંથી flow કરે છે. શું આ insufficient funds માટે bounce થઈ શકે છે? ફક્ત તમારો promise — bank નો promise print થયા પહેલા funded હતો. શું તમે stop payment કરી શકો છો? ફક્ત તમારા promise પર — તમે એક bank ને order નથી આપી શકતા કે એ પોતાની જ obligation dishonour કરે. શું Section 138 ની criminal liability apply થાય છે? ફક્ત તમારા promise પર — prepaid instrument પર કોઈ "insufficient funds" scenario નથી (cheque bounce થાય ત્યારે Section 138 actually શું કરે છે).

Cheque તમારો promise છે. Demand draft તમારા bank નો promise છે. Institutions તમારા promise પર trust નથી કરતી — આ જ આખો difference છે, અને બાકી બધું paperwork છે.

આ જ reason છે કે risk થી સૌથી વધારે allergic entities — universities, courts, government departments, tender committees — DDs પર standardise કરે છે. એ મજા માટે old-fashioned નથી બની રહી. એ દસ હજાર strangers ની unsecured creditors બનવાથી ના પાડી રહી છે.

Side by Side

Validity row એક flag deserve કરે છે: ત્રણેય same age પર મરે છે. Instrument પર લખેલી date થી ત્રણ months, જેના પછી bank pay નહીં કરે — એક rule જે RBI એ 2012 માં set કર્યો જ્યારે એણે જૂની six-month window અડધી કરી દીધી (validity અને "stale" નો મતલબ શું છે, એના પર વધારે).

દરેક ક્યારે જીતે છે

1. Routine દરેક વસ્તુ માટે cheque જીતે છે. Vendor payments, rent, salaries, EMIs, કંઈ પણ જ્યાં payee તમને જાણે છે અને two-day clearing cycle acceptable છે (clearing માં actually કેટલો time લાગે છે). એનો cost લગભગ કંઈ નહીં, timing પર તમારો control રહે છે, તમે post-date કરી શકો છો, અને કંઈ ખોટું થઈ જાય તો stop payment કરી શકો છો. અઠવાડિયામાં વીસ cheques કાપતા business માટે, drafts એક conversation પણ નથી.
2. DD ત્યારે જીતે છે જ્યારે payee certainty demand કરે છે. College admissions. Tender EMDs (earnest money deposits). Court fees અને court orders હેઠળ payments. Government applications. Property transactions જ્યાં બીજી તરફ stranger છે. જ્યાં પણ form કહે છે "DD in favour of…", તમારું deciding ખતમ — draft ખરીદો. તમે bank ને pay કરી રહ્યા છો જેથી એ પોતાની creditworthiness તમારી જગ્યાએ substitute કરે.
3. Banker's cheque એક narrower lane માં જીતે છે: same city ની અંદર institutional payments જ્યાં receiving office pay orders accept કરે છે — utility deposits, local government fees, society transactions. Same amount માટે charges typically DD charges થી એક notch નીચે હોય છે. જો બંને accepted છે અને payment local છે, pay order usually સસ્તો bank-guaranteed option છે.

અને ત્રણેયની ઉપર hover કરતા: NEFT/RTGS/IMPS, જેમણે DD ની જૂની territory નો મોટાભાગનો ભાગ ખાઈ લીધો છે. અમે cover કર્યું છે digital ક્યારે paper ને હરાવે છે અને ક્યારે નહીં — short version એ છે કે DD mostly એટલે survive કરે છે કારણ કે forms હજુ પણ DD કહે છે. Institutional inertia એક real force છે. જો receiving institution NEFT accept કરે છે, એ almost always draft થી faster અને cheaper છે. Queue પહેલા check કરો.

DD ના એ Rules જે કોઈ Form પર Print નથી કરતું

અહીં જ લોકો ફસાય છે. કેટલાક rules જે first-time DD buyers ને genuinely surprise કરે છે:

• ₹50,000 ની cash ceiling. Banks ₹50,000 કે એનાથી ઉપરની cash ની against DD issue નહીં કરે — એ level પર પૈસા તમારા account માંથી આવવા જોઈએ, PAN record પર હોવા સાથે. આ એક anti-money-laundering rule છે, અને આ જ reason છે કે મોટા drafts પર counter clerk તમારા account details માંગે છે. ₹50,000 થી નીચે, cash ચાલે છે (form તો પણ પૂછશે કે તમે કોણ છો).
• તમારું name face પર જાય છે. Late 2018 થી, RBI એ require કર્યું છે કે દરેક demand draft, pay order અને banker's cheque ના face પર purchaser નું name incorporate થાય. Anonymous draft ના દિવસો ખતમ — આ પણ એક AML measure છે. જો તમે કોઈ બીજાની behalf પર DD ખરીદી રહ્યા છો, expect કરો કે તમારું name એના પર દેખાશે.
• મોટા drafts pre-crossed આવે છે. ₹20,000 અને ઉપરના drafts "account payee" crossed issue થાય છે — એ ફક્ત payee ના bank account માં land થઈ શકે છે, ક્યારેય counter પર encash નહીં (account-payee crossing actually શું restrict કરે છે).
• તમે DD ને stop-pay નથી કરી શકતા. આ વાળું matter કરે છે. Cheque સાથે, તમે તમારા bank ને call કરીને payment block કરી શકો છો. DD સાથે, bank એ પોતાના funds already commit કરી દીધા છે — તમે એને instruct નથી કરી શકતા કે એ ખુદને dishonour કરે. જે તમે કરી શકો છો એ છે draft cancel કરવો: instrument ને physically issuing bank માં એક form સાથે પાછો આપો, અને એ cancellation charge minus કરીને amount refund કરી દેશે. Draft ખોવાઈ ગયો? હવે તમે indemnity-bond territory અને એક wait માં છો, કારણ કે bank ને protection જોઈએ એની against કે ખોવાયેલું instrument પછી surface થઈ જાય. DD ને paper form માં cash ની જેમ treat કરો — કારણ કે એ એ જ છે.
• Stale DD dead money નથી. ત્રણ months પછી payee એને present નથી કરી શકતો, પણ purchaser issuing bank ને revalidation કે refund માટે approach કરી શકે છે, એ bank ની procedure ની per. જેટલું તમે ઈચ્છો એનાથી slower, પણ પૈસા forfeit નથી.

એમનો Cost શું છે

Cheque leaf નો cost તમને લગભગ કંઈ નહીં — મોટાભાગના banks વર્ષમાં એક free leaf quota આપે છે, અને એના beyond leaves થોડા rupees each પડે છે.

DDs અને pay orders slabs પર charged થાય છે જે bank અને amount થી vary કરે છે — નાના drafts typically થોડા tens of rupees plus GST, મોટા ₹100 ની past, અને cancellation usually issuance ની same range માં. બે practical notes: senior citizens અને certain account tiers ને ઘણીવાર concessional કે waived charges મળે છે, અને net banking ના through DD ખરીદવું (જ્યાં તમારું bank offer કરે છે) ક્યારેક counter થી અલગ price હોય છે. કોઈને numbers quote કરતા પહેલા તમારા bank નું current service-charge page check કરો — આ slabs quietly અને ઘણીવાર revise થાય છે.

જોકે DD નો real cost fee નથી. Trip છે. Queue, form, token, wait. જે exactly એ reason છે કે નીચે decision rule નો પહેલો question out loud પૂછવા લાયક છે.

Three-Question Decision Rule

આગલી વાર જ્યારે તમારે કોઈને paper પર પૈસા આપવાના હોય, order માં પૂછો:

1. શું receiver explicitly DD demand કરે છે? તો DD ખરીદો. Tender document સાથે negotiate ન કરો; તમે હારશો.
2. શું એ NEFT/RTGS accept કરે છે? તો paper આખું skip કરો — faster, cheaper, instantly traceable.
3. શું એ cheque accept કરે છે, અને તમારી પાસે થોડા દિવસ છે? તો cheque લખો. Cheapest, most controllable, અને stop-payment safety net તમારી પાસે રહે છે.

Banker's cheque question 1 ના variant તરીકે slot થાય છે: જો demand "bank-guaranteed instrument" છે અને payment local છે, પૂછો કે શું pay order acceptable છે — એ usually equivalent DD થી ઓછો cost કરે છે.

બસ આટલું. ત્રણ questions, દસ seconds, અને તમે ફરી ક્યારેય ખોટી queue માં ઊભા નહીં રહો.

એક Last Distinction જે Straight રાખવા લાયક છે

લોકો ક્યારેક અહીં એક ત્રીજી વસ્તુ lump કરી દે છે: "self-cheque" કે bearer cheque જે તમે તમારા જ account માંથી cash કાઢવા માટે use કરો છો. આખું different animal — એ તમે ખુદને pay કરી રહ્યા છો, પોતાના rules અને limits સાથે, અને આ cheque family નું છે, draft family નું નહીં (cheque types ની full taxonomy અહીં છે).

સાથે લઈ જવાનો clean mental model: cheque = તમારો promise, flexible અને સસ્તો. DD = bank નો promise, India માં ક્યાંય પણ. Banker's cheque = bank નો promise, around the corner. Promise ને એનાથી match કરો કે બીજી side તમારા પર કેટલો trust કરે છે, અને choice ખુદ બની જાય છે.

Drafts માટે queue કરવાને બદલે cheques issue કરી રહ્યા છો? એમને properly print કરો. Cheqify 300+ Indian bank cheque layouts પર print કરે છે, auto amount-in-words, vendor runs માટે batch printing, અને દરેક issued leaf નું full register સાથે — જેથી જે cheques તમે લખો છો એ drama વગર clear થાય. 100% free. app.cheqify.app પર start કરો.