Demand Draft vs Cheque vs Banker's Cheque — कौन सा Use करें, और कब (2026)

Admission office का notice कहता है "Demand Draft only." आप वहाँ खड़े हैं, bag में एक perfectly अच्छी cheque book के साथ, सोचते हुए कि जो college आपको seat देने का भरोसा करता है वो आपके cheque का भरोसा क्यों नहीं करता.

यहाँ है uncomfortable answer: वो जल चुके हैं. Cheques bounce होते हैं. Drafts नहीं होते. और एक बार आप समझ जाएँ कि drafts bounce क्यों नहीं हो सकते, पूरा cheque-vs-DD-vs-banker's-cheque question एक clean idea में collapse हो जाता है — और इनके बीच choose करने में लगभग दस seconds लगते हैं.

चलिए वहाँ पहुँचते हैं.

तीनों Instruments, हर एक One Minute में

Cheque एक instruction है जो आप अपने ही bank account पर लिखते हैं: "इस person को इतना pay करो." पैसा आपके account में रहता है जब तक cheque present होकर clear नहीं होता. अगर उस दिन पैसा वहाँ नहीं है — ये bounce हो जाता है. Cheque आपका promise है, जिसके पीछे आपके balance के सिवा कुछ नहीं.

1. Demand draft (DD) इसे flip कर देता है. आप bank में जाते हैं (या net banking में click करते हैं), पैसा पहले hand over करते हैं, और bank एक instrument issue करता है जो खुद पर drawn है. जब तक DD exist करता है, funds आपसे already जा चुके हैं. Payee अब आप पर trust नहीं कर रहा — वो bank पर trust कर रहा है.
2. Banker's cheque — जिसे pay order भी कहते हैं — demand draft का stay-at-home sibling है. Same idea: prepaid, bank द्वारा issued, bank पर drawn. Traditional difference geography है. Banker's cheque same city या clearing zone के अंदर payable था; DD पूरे India में travel करता है. जब से Cheque Truncation System ने clearing को image-based और effectively national बना दिया, ये distinction practice में blur हो गया है — पर banks अभी भी दोनों को separate products के तौर पर issue करते हैं, separate (अक्सर pay order के लिए सस्ते) charges के साथ.

बस यही पूरी cast है. अब वो part जो actually matter करता है.

असली Difference — Promise किसका है?

बाकी सब हटा दें और तीनों instruments exactly दो piles में sort हो जाते हैं:

• आपका promise: cheque.
• Bank का promise: DD और banker's cheque.

हर practical difference उसी split से flow करता है. क्या ये insufficient funds के लिए bounce हो सकता है? सिर्फ़ आपका promise — bank का promise print होने से पहले funded था. क्या आप stop payment कर सकते हैं? सिर्फ़ अपने promise पर — आप एक bank को order नहीं दे सकते कि वो अपनी ही obligation dishonour करे. क्या Section 138 की criminal liability apply होती है? सिर्फ़ आपके promise पर — prepaid instrument पर कोई "insufficient funds" scenario नहीं है (cheque bounce होने पर Section 138 actually क्या करता है).

Cheque आपका promise है. Demand draft आपके bank का promise है. Institutions आपके promise पर trust नहीं करतीं — यही पूरा difference है, और बाकी सब paperwork है.

यही reason है कि risk से सबसे ज़्यादा allergic entities — universities, courts, government departments, tender committees — DDs पर standardise करती हैं. वो मज़े के लिए old-fashioned नहीं बन रहीं. वो दस हज़ार strangers की unsecured creditors बनने से मना कर रही हैं.

Validity row एक flag deserve करती है: तीनों same age पर मरते हैं. Instrument पर लिखी date से तीन months, जिसके बाद bank pay नहीं करेगा — एक rule जो RBI ने 2012 में set किया जब उसने पुरानी six-month window आधी कर दी (validity और "stale" का मतलब क्या है, इस पर ज़्यादा).

हर एक कब जीतता है

• Routine हर चीज़ के लिए cheque जीतता है. Vendor payments, rent, salaries, EMIs, कुछ भी जहाँ payee आपको जानता है और two-day clearing cycle acceptable है (clearing में actually कितना time लगता है). इसका cost लगभग कुछ नहीं, timing पर आपका control रहता है, आप post-date कर सकते हैं, और कुछ गलत हो जाए तो stop payment कर सकते हैं. हफ़्ते में बीस cheques काटने वाले business के लिए, drafts एक conversation भी नहीं हैं.
• DD तब जीतता है जब payee certainty demand करता है. College admissions. Tender EMDs (earnest money deposits). Court fees और court orders के under payments. Government applications. Property transactions जहाँ दूसरी तरफ़ stranger है. जहाँ भी form कहता है "DD in favour of…", आपका deciding खत्म — draft खरीदें. आप bank को pay कर रहे हैं ताकि वो अपनी creditworthiness आपकी जगह substitute करे.
• Banker's cheque एक narrower lane में जीतता है: same city के अंदर institutional payments जहाँ receiving office pay orders accept करता है — utility deposits, local government fees, society transactions. Same amount के लिए charges typically DD charges से एक notch नीचे होते हैं. अगर दोनों accepted हैं और payment local है, pay order usually सस्ता bank-guaranteed option है.

और तीनों के ऊपर hover करते हुए: NEFT/RTGS/IMPS, जिन्होंने DD की पुरानी territory का ज़्यादातर हिस्सा खा लिया है. हमने cover किया है digital कब paper को हराता है और कब नहीं — short version ये है कि DD mostly इसलिए survive करता है क्योंकि forms अभी भी DD कहते हैं. Institutional inertia एक real force है. अगर receiving institution NEFT accept करती है, वो almost always draft से faster और cheaper है. Queue से पहले check करें.

DD के वो Rules जो कोई Form पर Print नहीं करता

यहीं लोग फँसते हैं. कुछ rules जो first-time DD buyers को genuinely surprise करते हैं:

1. ₹50,000 की cash ceiling. Banks ₹50,000 या उससे ऊपर की cash के against DD issue नहीं करेंगे — उस level पर पैसा आपके account से आना चाहिए, PAN record पर होने के साथ. ये एक anti-money-laundering rule है, और यही reason है कि बड़े drafts पर counter clerk आपके account details मांगता है. ₹50,000 से नीचे, cash चलती है (form फिर भी पूछेगा कि आप कौन हैं).
2. आपका name face पर जाता है. Late 2018 से, RBI ने require किया है कि हर demand draft, pay order और banker's cheque के face पर purchaser का name incorporate हो. Anonymous draft के दिन खत्म — ये भी एक AML measure है. अगर आप किसी और की behalf पर DD खरीद रहे हैं, expect करें कि आपका name उस पर दिखेगा.
3. बड़े drafts pre-crossed आते हैं. ₹20,000 और ऊपर के drafts "account payee" crossed issue होते हैं — वो सिर्फ़ payee के bank account में land हो सकते हैं, कभी counter पर encash नहीं (account-payee crossing actually क्या restrict करता है).
4. आप DD को stop-pay नहीं कर सकते. ये वाला matter करता है. Cheque के साथ, आप अपने bank को call करके payment block कर सकते हैं. DD के साथ, bank ने अपने funds already commit कर दिए हैं — आप उसे instruct नहीं कर सकते कि वो खुद को dishonour करे. जो आप कर सकते हैं वो है draft cancel करना: instrument को physically issuing bank में एक form के साथ वापस करें, और वो cancellation charge minus करके amount refund कर देंगे. Draft खो गया? अब आप indemnity-bond territory और एक wait में हैं, क्योंकि bank को protection चाहिए इसके against कि खोया हुआ instrument बाद में surface हो जाए. DD को paper form में cash की तरह treat करें — क्योंकि वो वही है.
5. Stale DD dead money नहीं है. तीन months के बाद payee इसे present नहीं कर सकता, पर purchaser issuing bank से revalidation या refund के लिए approach कर सकता है, उस bank की procedure के per. जितना आप चाहें उससे slower, पर पैसा forfeit नहीं है.

इनका Cost क्या है

Cheque leaf का cost आपको लगभग कुछ नहीं — ज़्यादातर banks साल में एक free leaf quota देते हैं, और उसके beyond leaves कुछ rupees each पड़ती हैं.

DDs और pay orders slabs पर charged होते हैं जो bank और amount से vary करते हैं — छोटे drafts typically कुछ tens of rupees plus GST, बड़े ₹100 के past, और cancellation usually issuance की same range में. दो practical notes: senior citizens और certain account tiers को अक्सर concessional या waived charges मिलते हैं, और net banking के through DD खरीदना (जहाँ आपका bank offer करता है) कभी-कभी counter से अलग price होता है. किसी को numbers quote करने से पहले अपने bank का current service-charge page check करें — ये slabs quietly और अक्सर revise होते हैं.

हालाँकि DD का real cost fee नहीं है. Trip है. Queue, form, token, wait. जो exactly वो reason है कि नीचे decision rule का पहला question out loud पूछने लायक है.

Three-Question Decision Rule

अगली बार जब आपको किसी को paper पर पैसा देना हो, order में पूछें:

1. क्या receiver explicitly DD demand करता है? तो DD खरीदें. Tender document से negotiate मत करें; आप हारेंगे.
2. क्या वो NEFT/RTGS accept करते हैं? तो paper पूरी तरह skip करें — faster, cheaper, instantly traceable.
3. क्या वो cheque accept करते हैं, और आपके पास कुछ दिन हैं? तो cheque लिखें. Cheapest, most controllable, और stop-payment safety net आपके पास रहता है.

Banker's cheque question 1 के variant के तौर पर slot होता है: अगर demand "bank-guaranteed instrument" है और payment local है, पूछें कि क्या pay order acceptable है — ये usually equivalent DD से कम cost करता है.

बस इतना. तीन questions, दस seconds, और आप फिर कभी गलत queue में खड़े नहीं होंगे.

एक Last Distinction जो Straight रखने लायक है

लोग कभी-कभी यहाँ एक तीसरी चीज़ lump कर देते हैं: "self-cheque" या bearer cheque जो आप अपने ही account से cash निकालने के लिए use करते हैं. पूरी तरह different animal — वो आप खुद को pay कर रहे हैं, अपने rules और limits के साथ, और ये cheque family का है, draft family का नहीं (cheque types की full taxonomy यहाँ है).

साथ ले जाने वाला clean mental model: cheque = आपका promise, flexible और सस्ता. DD = bank का promise, India में कहीं भी. Banker's cheque = bank का promise, around the corner. Promise को इससे match करें कि दूसरी side आप पर कितना trust करती है, और choice खुद बन जाती है.

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